Ипотека для индивидуального предпринимателя: на что обращает внимание банк.

21.10.2019 13:30  
Статьи, Стиль жизни предпринимателя

В отличие от простых физиков «индивидуалам» заполучить ипотечный кредит на жильё или коммерческую недвижимость бывает значительно труднее, поскольку банки вовсе не спешат выдавать нужную сумму именно ИП по вполне понятным причинам. Реальную платёжеспособность и постоянные доходы индивидуальных предпринимателей определить на самом деле просто невозможно – вот почему банки зачастую отказывают в выдаче денег. Это происходит даже в тех случаях, когда у ИП идеальная кредитная история и очень даже положительный образ аккуратного налогоплательщика. Кредитные программы работают лишь в нескольких крупных банках, но шансы на успех у предпринимателей всё же есть – просто нужно хорошо постараться и потратить в своей настойчивости много времени и сил. Что именно оказывается в центре внимания кредитных организаций перед принятием решения о согласии на ипотеку:

1. Система налогообложения, на которой работает ИП – УСН, ЕНВД или патент. Если «индивидуал» использует упрощёнку «доходы», обычно возникают определённые сложности из-за особенностей формирования налога: в декларации не указывается размер прибыли – только оборот предпринимательской деятельности. Если коммерсант ведёт бизнес на УСН «доходы – расходы», получить ипотеку проще, ведь в налоговой отчётности можно увидеть его прибыль. При использовании вменёнки или патента налог платят с предполагаемой прибыли, а не с фактической, что не показывает банкам реальное финансовое положение ИП. Тогда придётся доказывать свою состоятельность: предоставлять дополнительные документы, к примеру, выписки из р/с, подтверждающие активный бизнес, или КУДиР. Шансы получить заветный кредит увеличиваются у работающих на ОСНО с подробной бухгалтерией о реальной прибыли, которая должна быть стабильной (хотя на этой обременительной системе работает ничтожное число «ипэшников»).  
2. Кредитная история в БКИ тоже должна быть только положительной и совсем не пустой. Если раньше ИП не занимал у банков, это стоит сделать для открытия нужной истории – к примеру, взять потребительский или товарный кредит в своём банке с р/с и своевременно расплатиться – уже хорошо, потому что важна пометка о погашении займа в срок.  

Банки наверняка откажут, если у ИП в прошлом совсем скверная кредитная история – в досье оказался компромат: задержки выплат по кредитному пластику, просроченные потребительские займы или малейшая задолженность перед МФО. Проблемы могут возникнуть даже из-за одного пропуска ничтожного платежа, а потому свою «чистоту» лучше проверить на специализированных сервисах. 

3. Максимальная финансовая состоятельность покажет банку надёжность клиента. Обычно при оформлении ипотеки в залоге указывается приобретаемая недвижимость, но при этом большим плюсом может стать и другая дорогая собственность – квартира, дача, производственное помещение, земельные участки, автомашины, а также не лишними будут пакеты акций и прочих ликвидных активов. Заявку вполне могут одобрить, если предприниматель уверенно может внести первоначальный взнос в виде своей собственности в сумме 50% и больше от величины займа. 

В «сером» списке банков есть профессии с нестабильными доходами или просто рискованные, к примеру, риэлторы, фрилансеры, творцы, спасатели, спортсмены.  

4. Сферы бизнеса предпринимателя определённо влияют на расположение банков. Они должны быть несезонными и обеспечивать постоянные доходы круглый год. Предпочтение отдаётся торговле, востребованному производству, юридическим и медицинским услугам, как правило, с высокой прибылью. При этом чем крупнее доходное предприятие, тем лучше для доверия банков, ИП-одиночкам получить ссуду намного сложнее. 
5. Семейное положение также может повлиять на одобрение ипотеки, если супруг(а) предпринимателя и ближайшие родственники имеют приличные доходы. Но у родни тоже должны быть хорошая кредитная история и стабильное финансовое положение, иначе привлечение созаёмщиков окажется бесполезной затеей. 

 Некоторые слишком придирчивые банки отсеивают от ипотеки многоженцев как неблагонадёжных и даже холостяков старше 35 лет!  

6. Возраст заёмщика вполне может стать камнем преткновения на пути к ипотеке, если ИП окажется моложе 25 лет (хотя минимальная планка установлена в 20-ть). Пожилому заёмщику-предпенсионеру ипотека тоже не светит, поскольку на дату полного погашения кредита предприниматель должен быть не старше 70 лет, а ипотека рассчитана минимум на десятилетие. 
7. Минимальный срок работы ИП для получения кредита официально установлен в полгода (для сезонников – 1 год), на практике на ипотеку могут рассчитывать проработавшие пару лет, поскольку именно такой временной отрезок нужен банкирам для оценки состоятельности клиента. Разумеется, гражданство ИП должно быть только российским.       

Даже наличие печати у «ипэшника» влияет на положительное решение банков!

8. Проверка документов проводится банками необычайно дотошно, а потому к этому самому важному моменту нужно подготовиться предельно внимательно. Подача фальшивых документов недопустима, иначе можно надолго оказаться в «чёрном списке». Весь процесс запросто может затянуться на месяц, когда сотрудники кредитной организации вправе запрашивать дополнительные бумаги и устраивать допросы. Это когда служба безопасности банка пропускает потенциального заёмщика через «рентген»: начинает задавать всякие каверзные и совсем неожиданные вопросы про личную жизнь, здоровье, настроение и прочие подробности. 

Метки данного материала:

• ипотека
• предприниматель