Скрытые комиссии банков: где вы теряете деньги каждый месяц, даже если обслуживание счета «бесплатное»
04.05.2026 10:05
Статьи, Счет в банке
Как налоговый юрист и управляющий партнер международной фирмы, сопровождающей бизнес в России, Китае, Гонконге, ОАЭ и Казахстане, я ежедневно вижу одну и ту же картину, где предприниматели искренне верят, что, если банк рекламирует «бесплатное обслуживание», значит, расходов на банк у них почти не будет. В итоге это превращается в одно из самых опасных заблуждений, с точки зрения управления финансами бизнеса.
Реальность такова, что скрытые комиссии – это не исключение, а системная практика российского банковского рынка, где большинство компаний среднего размера систематически переплачивают за банковское обслуживание, даже не подозревая об этом. Так, скрытые издержки могут достигать от 10% до 30% от общих расходов на казначейские услуги. В первую очередь, это деньги, которые можно было бы направить на развитие бизнеса, но они незаметно утекают на комиссии, о которых человек даже не догадывается.
Конечно же, особую актуальность тема приобрела в 2026 году. С 1 января отменена 20-летняя льгота по НДС на операции с банковскими картами, и теперь процессинг, эквайринг и межбанковские комиссии облагаются налогом по ставке 22%. Банки, как правило, не поглощают этот налог, а перекладывают его на клиентов – как физлиц, так и предпринимателей. Вопрос остается лишь в том, насколько прозрачно они это делают.
Один из главных «пожирателей» бюджета малого бизнеса кроется в комиссии за переводы с расчетного счета на счета физических лиц. Схема проста и понятна, в ней компании нужно перевести деньги сотруднику, подрядчику-физлицу или самому себе как ИП, банк берет комиссию. И если перевод юрлицу может стоить 8–100 рублей, то перевод тому же человеку, но как физлицу, может обойтись в разы дороже.
Пример из судебной практики, который действительно заставляет задуматься – компания перевела гражданину 13,3 млн рублей по договору займа и заплатила банку комиссию 1,3 млн рублей (десять процентов от суммы), если бы этот же платеж ушел другой организации в этом же банке, комиссия составила бы всего 6 рублей. При переводах до 500 тысяч рублей в месяц комиссия составляет в среднем 1% от суммы, до 1 млн рублей – 1,5%, до 2 млн – 2,5%, а свыше 2 млн рублей – до 15% от суммы переводов. Банк не объясняет, почему стоимость услуги так сильно различается, ведь технически перевод физлицу ничем не отличается от перевода юрлицу.
Ранее, в октябре 2025 года, в Госдуму была внесена поправка, запрещающая банкам взимать с бизнеса разные оборотные комиссии в зависимости от того, кто получит средства, будь то компания, физлицо или ИП. Отсюда банки обязаны привести свои договоры в соответствие с новым правилом до 1 июля 2026 года.
Как можно подстраховаться уже сейчас?
Стоит начать с того, чтобы внимательно изучить тарифы своего банка на переводы физлицам. Если ставка превышает 0,5–1%, то уже появляется повод либо менять банк, либо закладывать эту статью расходов в бюджет как неизбежную. Не стоит надеяться, что банк сам снизит комиссии до июля, поскольку инициатива должна исходить от того, кто наиболее заинтересован в данном.
Еще некоторые банки взимают комиссию за зачисление средств на расчетный счет. Звучит абсурдно, но такова реальность. Обычно это 1–3,5 процента от суммы платежа. На первый взгляд комиссия кажется небольшой, но, когда речь идет о регулярных поступлениях от покупателей, эти проценты превращаются в десятки и сотни тысяч рублей в месяц. И хуже всего здесь то, что предприниматель часто даже не замечает эту комиссию. Деньги поступают на счет, затем через несколько дней банк автоматически списывает сумму комиссии, зачастую под видом «комиссии за проведение платежа» или «платы за услуги сопровождения». В выписке данное выглядит как обычная операция, и если не проверять детально, то можно легко пропустить. Поэтому здесь следует запросить у банка детализированный отчет по комиссиям за последние три месяца, что даст понимание о неначислении платы за входящие платежи. Если такая комиссия есть, то можно потребовать перехода на тариф, где ее нет, или поменять банк.
Когда бизнесу нужны наличные, например, на зарплату, расчеты с поставщиками или личные нужды ИП, то банк берет комиссию за обналичивание. И здесь кроется одна из самых коварных схем ценообразования. Размер комиссии зависит от цели снятия. Если деньги обналичиваются для выдачи зарплаты, комиссия обычно не превышает 1%. А вот если предприниматель снимает деньги на личные нужды, комиссия может достигать 2% и более.
При этом банк не обязан проверять, на что именно тратится деньги, поскольку он устанавливает комиссию в договоре, и часто она одинакова для всех снятий, кроме зарплатных. В комиссию может входить процент от суммы снятия плюс фиксированная сумма. Например, 1,5% + 89 рублей.
Также банки устанавливают минимальный размер комиссии (не менее 300 рублей за транзакцию). Поэтому часто используют зарплатный проект с безналичными переводами на карты сотрудников вместо снятия наличных на зарплату, а для личных нужд ИП используют переводы на свою личную карту, часто комиссия на такие переводы ниже, чем на обналичивание.
В целом многие банки привлекают клиентов лозунгом «открытие и обслуживание счета бесплатно». На деле же бесплатным оказывается только базовое ведение счета, а все остальное – платное. Скрытые комиссии здесь кроются в платежах, которые банк взимает с клиента без достаточной прозрачности или в нарушение условий договора, отсюда они могут быть замаскированы под «ведение счета», «плату за услуги сопровождения» или «расходы на смс-информирование»».
К числу таких скрытых комиссий, как правило, относятся:
- плата за перевыпуск карты (может достигать нескольких тысяч рублей);
- комиссия за закрытие счета (в некоторых банках – до 10% от остатка);
- комиссия за сверхлимитные операции (когда вы превысили бесплатный лимит на количество платежей);
- комиссия за отсутствие операций по счету (когда бизнес временно неактивен);
- комиссия за предоставление справок и выписок.
Практика показывает, что предприниматели часто ориентируются только на базовый тариф с ежемесячной стоимостью обслуживания, не замечая, что реальная структура банковских тарифов может быть значительно сложнее.
Важно отметить, что 2026 год принес кардинальное изменение – с 1 января операции по обслуживанию карт и переводы начали облагаться НДС по ставке 22%. До этого такие услуги были освобождены от НДС с 2006 года.
Что это значит для бизнеса?
Банки столкнулись с дополнительными расходами. И, как правило, они перекладывают их на клиентов, где по разным оценкам, комиссии за эквайринг, процессинг и некоторые переводы выросли на 20–22%. Часть банков пошли по пути прямой индексации и повысили заявленные тарифы на соответствующий процент, а другие – по пути скрытого повышения и оставили номинальные тарифы прежними, но добавили новую строку в выписке «НДС».
В результате предприниматель платит больше, но не всегда понимает, почему. На данном этапе стоит запросить у банка новые тарифы на 2026 год в письменном виде, а затем сравнить со старыми для понимания, какие именно услуги теперь облагаются НДС, чтобы заложить эту статью расходов в финансовую модель бизнеса. Есть и позитивные примеры. Некоторые банки компенсируют 50% НДС по комиссии за торговый эквайринг предпринимателям с оборотом до 20 млн рублей в год. Но здесь все же, конечно, исключение, подтверждающие правило.
Но это еще не все изменения, с 1 июля 2026 года вступают в силу важные корректировки. Банки обязаны привести все договоры в соответствие с новым правилом, запрещающим дифференцированные комиссии в зависимости от статуса получателя (юрлицо, физлицо, ИП). Закон затронет в том числе договоры, заключенные до его принятия.
Кроме того, с 1 июля банки будут обязаны передавать ИНН клиентов при любых операциях, в том числе при переводах между физлицами и компаниями. Это должно повысить прозрачность, но может создать дополнительную административную нагрузку на бизнес. В целом эти изменения оцениваются, как шаг в правильном направлении. Но до июля 2026 года еще несколько месяцев, и все это время банки продолжат работать по старым схемам, и даже после июля останутся другие виды скрытых комиссий, не затронутые новым регулированием.
Провести аудит банковских расходов за последние 3–6 месяцев. Выгрузка детализированной выписки с анализом каждой операции списания комиссии как раз покажет количество «невидимых» платежей.
Сравнить три банка. Сегодня рынок РКО для физлиц и бизнеса конкурентен, и можно легко найти значительно более выгодные условия.
Внимательно изучить договор и тарифы. Особенно разделы «Иные комиссии», «Дополнительные услуги» и «Ответственность сторон», поскольку скрытые комиссии часто прописаны мелким шрифтом именно в данных разделах.
Запросить персональные предложения. Если у бизнеса оборот от 1 миллиона рублей в месяц, банк заинтересован в том, чтобы он остался его клиентом. Запрос индивидуальных условий очень часто приводит к снижению комиссий за переводы физлицам, а также увеличению бесплатного лимита снятия наличных.
Попробовать альтернативные каналы платежей. Система быстрых платежей (СБП) для переводов от физлиц юрлицам имеет комиссию значительно ниже классического эквайринга, и пока на переводы по СБП от физлица к физлицу тарифы остаются нулевыми.
Разделить счета для ИП. Можно попробовать открыть отдельный счет для предпринимательской деятельности и использовать личный счет для личных расходов. Это упростит налоговый учет и может снизить комиссии за переводы себе.
Автоматизировать контроль. Использование сервисов финансового мониторинга позволяют отслеживать банковские комиссии, и как следствие – сигнализировать о необоснованных списаниях.
Как итог, важно иметь понимание, что бесплатное обслуживание счета – это маркетинговый миф. Банк всегда зарабатывает и на физлицах, и на бизнесе, но вопрос в том, насколько прозрачны механизмы, и какую долю своего оборота клиент готов отдавать в виде скрытых комиссий.
Но тем не менее, банковские комиссии – та статья расходов, которую можно и нужно контролировать, ее можно существенно снизить, не теряя в качестве обслуживания. Просто стоит потратить всего один день на аудит собственных банковских расходов. И вот тут, скорее всего, обнаружится потеря десятков тысяч рублей в месяц на комиссиях, о существовании которых даже не было подозрений. И это те деньги, которые могли бы работать на бизнес и благополучие клиента, а не уходить в карман банка.
Резюме публикации
Название статьиСкрытые комиссии банков: где вы теряете деньги каждый месяц, даже если обслуживание счета «бесплатное»
Описание статьиРазбираем комиссии за переводы физлицам, зачисление средств, снятие наличных, эквайринг, влияние НДС 22% на карточные операции и практические шаги для аудита банковских расходов.
Автор статьи
Сергей Конон
Скопировать ссылку
ВКонтакте
Одноклассники
Telegram
Viber
WhatsApp
