Банки сообщат причины отказа в операции: что изменится для бизнеса

Федеральный закон от 04.08.2026 № 295-ФЗ вводит для банков новую обязанность: с 1 октября 2026 года при отказе в операции по антиотмывочным основаниям они должны будут в течение 5 рабочих дней сообщать клиенту причины такого решения.

Какой новый долг появится у банка

С 1 октября 2026 года по пункту 13.1-1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ банк будет обязан сообщить клиенту причины отказа в течение 5 рабочих дней с даты принятия такого решения.

Сейчас близкая по смыслу обязанность прямо сформулирована для ограничения дистанционного банковского обслуживания: банк должен в доступной форме объяснить причины ограничения интернет-банка и варианты распоряжения деньгами без ДБО.

Отдельно при мерах по пункту 5 статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ банк и сейчас направляет уведомление не позднее 5 рабочих дней после их применения, но сообщать клиенту его группу риска он не вправе.

О каком отказе идет речь

По пункту 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ банк вправе отказать в конкретной операции, в том числе по распоряжению клиента, если по правилам внутреннего контроля у сотрудников возникли подозрения, что операция совершается в целях ОД/ФТ.

Под отказом от проведения операции понимается именно решение не проводить конкретную операцию из-за таких подозрений.

Банки оценивают риск подозрительных операций по своим правилам внутреннего контроля, применяют ограничительные меры и информируют Росфинмониторинг.

Доказывать сам факт ОД/ФТ банк для такого отказа не обязан.

Какие ограничения по счету под это правило не подпадают

Не всякая непрошедшая платежка будет подпадать под обязанность банка сообщить причины отказа по антиотмывочным основаниям.

Ирина Самаринова

Эксперт по управленческому учету и HR

Автор

Сначала отделите отказ в конкретной операции по пункту 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ от других ограничений по счету: от этого зависит, должен ли банк объяснять причины по новому правилу или для ситуации действует другой порядок.

Банк может не провести или ограничить операцию и по другим причинам: из-за нехватки денег на счете, ошибок в платежных документах, признаков перевода без добровольного согласия клиента, решения таможенного органа или решения налогового органа.

Ограничение ДБО само по себе не считается отказом в операции, а означает только ограничение способа ее совершения.

Отдельно существуют приостановление операций списания по основаниям пункта 10 статьи 7, пункта 5 статьи 7.5 и статьи 8 Закона № 115-ФЗ: в ряде случаев операции не проводят 5 рабочих дней, а по решению Росфинмониторинга срок могут продлить еще до 30 суток.

Замораживание — это другой режим: запрет на операции с деньгами и имуществом лиц из специальных перечней или лиц, по которым принято решение межведомственной комиссии.

Когда это заработает и как быть со старыми отказами

Если банк уже отказал в операции, действует обычный порядок пересмотра: банк должен рассмотреть представленные вами документы и сведения и не позднее 7 рабочих дней со дня их представления сообщить, устранены ли основания для отказа либо их устранение невозможно.

Если банк применил к вам меры по пункту 5 статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ, заявление в МВК нужно направить в течение 6 месяцев со дня, следующего за днем получения уведомления банка, а сама МВК рассматривает обращение в течение 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России.

Чем для бизнеса может закончиться отказ

Если документы не поданы в срок, установленный банком, или вы не сообщили банку срок их представления, он может отказать в операции или в заключении договора и направить сообщение в Росфинмониторинг.

Для клиента с низкой степенью риска отказ в переводе денежных средств по подозрениям означает повышение степени риска с низкой на более высокую.

Если в течение календарного года банк два раза и более принял решения об отказе в операции по пункту 11 статьи 7, он вправе расторгнуть договор банковского счета.

Такие отказы и ограничительные меры сами по себе не являются основанием для гражданско-правовой ответственности банка.

Что сделать после отказа

Если основания ранее принятого отказа устранены, банк в течение 1 дня направит соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.

Если банк считает пересмотр невозможным, он должен разъяснить вам порядок такого обжалования и право обращения в межведомственную комиссию.