115-ФЗ: что делать при отказе банка в счёте или операции
Фильтры
Нулевой Баланс > Разбираем вопрос > Что делать, если банк отказал в открытии счёта или ограничил операции по 115-ФЗ?
Скопировать ссылку ВКонтакте Одноклассники Telegram MAX
13
Счет в банке Разбираем вопрос 6 октября 2026, 14:07 13

Что делать, если банк отказал в открытии счёта или ограничил операции по 115-ФЗ?

#банк #банки #расчетный счёт #счёт в банке
Что делать, если банк отказал в открытии счёта или ограничил операции по 115-ФЗ?
Короткий ответ
Сначала определите, что именно сделал банк: отказал в открытии счета, не провел конкретную операцию, ограничил только ДБО или исполняет приостановление операций по статье 76 НК РФ. Если это меры по 115-ФЗ, банк сообщает причины отказа в операции или открытии счета в течение 5 рабочих дней, а после вашей реабилитации отвечает не позднее 7 рабочих дней. Если банк отказ не снял, в межведомственную комиссию при Банке России нужно обратиться в течение 6 месяцев, а она рассматривает обращение 20 рабочих дней; если же проблема в статье 76 НК РФ, устранять основание нужно через налоговую.
Актуальность темы
Предприниматели часто называют блокировкой счета любые ограничения, хотя у банка и налоговой это разные меры с разными последствиями. Если сразу не понять, что именно произошло, можно спорить не туда, пропустить срок и затянуть доступ к деньгам.
Для кого
ИП, руководители и бухгалтеры компаний, которым отказали в открытии счета, не провели платеж, ограничили дистанционный доступ или сообщили о специальных мерах по 115-ФЗ.
Цель статьи
Разобраться, чем отличаются меры банка, когда они связаны с 115-ФЗ, какие документы и пояснения нужны, как проходит реабилитация и когда обращаться в МВК, а когда вопрос нужно решать через налоговую.

Ключевые вопросы

Что банк мог сделать Под «блокировкой счета» может скрываться отказ открыть счет, отказ в конкретной операции, ограничение ДБО или приостановление операций по статье 76 НК РФ.
Когда банк вправе отказать по 115-ФЗ Для отказа в операции или открытии счета банку достаточно обоснованных подозрений по результатам внутреннего контроля, а отказ в открытии не применяется к физлицам и к юрлицам или ИП с низкой степенью риска.
Что делать сразу Сначала уточните у банка вид меры, причины и, если ограничен только дистанционный канал, способ распоряжаться деньгами без ДБО; причины отказа в счете или операции банк сообщает в течение 5 рабочих дней.
Как обжаловать отказ Сначала проходят реабилитацию в самом банке, который отвечает не позднее 7 рабочих дней, а затем при необходимости обращаются в МВК в течение 6 месяцев, где обращение рассматривают 20 рабочих дней.
Что меняется при высокой степени риска При совпадении высокой степени риска у банка и Банка России специальные меры применяются немедленно, а банк уведомляет о них не позднее 5 рабочих дней.
Когда спорить нужно не с банком Если операции приостановлены по статье 76 НК РФ, банк исполняет решение налоговой, а после сдачи декларации решение об остановке должны отменить не позднее 1 дня.

Что именно мог сделать банк и чем эти меры отличаются?

Под «блокировкой счета» часто скрываются разные меры, и сначала нужно понять их вид: от этого зависит, что просить у банка и куда потом обращаться.

Мера Что это означает Что делать первым делом
Отказ в открытии счета Банк не заключает договор банковского счета. Запросить причины отказа и собрать документы по запросу банка.
Отказ в операции Банк не проводит конкретную операцию. Уточнить причины и дать пояснения именно по этой операции.
Ограничение ДБО Это не отказ в операциях, а ограничение способа их совершения. Узнать, как распоряжаться деньгами без интернет-банка.
Меры к клиенту высокой степени риска Банк не проводит операции, прекращает действие карт и использование ДБО для распоряжений. Сразу забирать уведомление банка и готовить обжалование.

Что именно мог сделать банк и чем эти меры отличаются?

Когда банк вправе отказать в открытии счета или в операции по 115-ФЗ?

По 115-ФЗ банку не нужно доказывать отмывание денег: для отказа в операции достаточно обоснованных подозрений, возникших по результатам проверки и внутреннего контроля. Одновременно банк обязан отнести клиента к одной из трех групп риска — низкой, средней или высокой.

Для отказа в открытии счета действует отдельное правило: банк может отказаться от договора при таких подозрениях, но не вправе применять это основание к физическим лицам и к юридическим лицам или ИП с низкой степенью риска.

Какие документы нужно дать банку, чтобы снять вопросы?

Закрытого федерального списка нет: банк сам определяет в своих правилах, какие документы и сведения нужны для открытия счета и проверки клиента.

Чек-лист по документам

Представить документы и сведения, которые банк запросил с учетом Федерального закона № 115-ФЗ.
Если пакет не готов в срок банка, заранее сообщить, когда документы будут готовы.
Проверить, не изменились ли сведения, которые вы сообщали при открытии счета.
По требованию банка передать подтверждающие документы или их копии по таким изменениям.

Если не уложиться в срок, установленный банком, или не сообщить, когда документы будут готовы, банк может отказать в операции или в заключении договора и направить сообщение в Росфинмониторинг. Непредставление документов также может привести к полному или частичному ограничению дистанционного доступа к счету.

Что делать сразу после отказа или ограничения?

Сразу после отказа или ограничения запросите у банка точное название меры и, если ограничен только дистанционный канал, порядок распоряжения деньгами без интернет-банка.

Порядок действий

Уточнить меру Запросите, это отказ в операции, отказ в открытии счета или ограничение ДБО.
Попросить причины и порядок работы со счетом По отказу в операции или открытии счета запросите причины, а при ограничении ДБО — доступные способы распоряжения деньгами без этого канала.
Зафиксировать ответ банка Причины отказа в операции или открытии счета банк сообщает в течение 5 рабочих дней с даты решения, а по ограничению ДБО должен объяснить причины и варианты работы со счетом в доступной форме.
Банк не вправе сообщать клиенту, к какой группе риска он его отнес: это мера ПОД/ФТ, о которой клиента не информируют.

Как проходит реабилитация в банке и когда идти в межведомственную комиссию?

Сначала подайте в банк документы и сведения об отсутствии оснований для отказа: это первый этап реабилитации. Если банк решение не пересмотрел, заявление в межведомственную комиссию при Банке России можно подать через интернет-приемную Банка России, выбрав тему обращения про межведомственную комиссию.

Этап Срок Что происходит
Реабилитация в банке Не позднее 7 рабочих дней со дня получения документов. Банк сообщает, устранены ли основания для отказа или их устранение невозможно.
Сообщение в Росфинмониторинг В течение 1 дня, если основания устранены. Банк направляет соответствующее сообщение.
Обращение в МВК В течение 6 месяцев со дня, следующего за днем получения уведомления банка. Клиент подает заявление на пересмотр решения банка.
Рассмотрение в МВК В течение 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России. Комиссия рассматривает обращение по существу.

Что меняется, если вас сочли клиентом высокой степени риска?

Если высокая степень риска совпала у банка и у Банка России, специальные меры применяются немедленно, а датой их применения считается дата такого совпадения. В этом случае банк не проводит операции, кроме предусмотренных законом, прекращает действие банковских карт и электронных кошельков и прекращает использование ДБО для передачи распоряжений на перевод денег.

О применении таких мер банк обязан уведомить клиента не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем их применения. При этом банк не вправе вводить более жесткие ограничения, чем прямо установлены законом, а ДБО может сохраниться как канал обмена информацией с банком, но не как средство распоряжения деньгами.

Помешает ли отказ в одном банке открыть счет в другом?

Сам по себе отказ в одном банке не должен автоматически закрывать доступ к счету в другом: информация об отказах передается между банками, но не может быть единственным основанием для оценки клиента как рискованного.

Виктория Александровна Носова
Виктория Александровна Носова
Эксперт по налогам
Автор
Решение другого банка зависит от его собственной оценки клиента по совокупности факторов. Поэтому одна запись об отказе не означает автоматический запрет на новый счет, но и не гарантирует его открытие.

Что делать, если это не 115-ФЗ, а приостановление операций по Налоговому кодексу?

Если операции приостановлены по статье 76 НК РФ, банк не принимает самостоятельное решение по 115-ФЗ, а исполняет решение налогового органа и прекращает все расходные операции по счету.

Приостановление не распространяется на платежи, очередность которых предшествует уплате налогов, а также на перечисление налогов, сборов, страховых взносов, пеней и штрафов в бюджет. Если основание — непредставление налоговой декларации, после ее сдачи решение должны отменить не позднее 1 дня, следующего за днем представления декларации.

На чем чаще всего ошибаются и чем это грозит?

Чаще всего проблему усиливает не сам отказ, а бездействие после него.

Так делать нельзя

  • Игнорировать запрос банка или тянуть с ответом. Тогда банк может отказать в операции или в открытии счета, ограничить ДБО и направить сообщение в Росфинмониторинг.
  • Пропустить срок на обращение в МВК. Заявление будет подано с нарушением срока, установленного для такого обжалования.
  • Считать отказы по операциям безопасными, если счет формально открыт. Если в течение календарного года банк принял 2 и более решения об отказе в совершении операции по этим основаниям, он вправе расторгнуть договор банковского счета.

Как это выглядит на практике?

На практике маршрут обычно один и тот же: понять вид меры, пройти реабилитацию в банке и при необходимости идти в МВК.

Пример. В марте банк отказал ИП в конкретном платеже и запросил пояснения по операции. Это именно отказ в операции, а не закрытие доступа ко всему счету.

В апреле ИП собирает документы и направляет их в банк как часть реабилитации. Банк рассматривает представленные документы и сообщает, устранены ли основания для отказа.

Если банк считает основания устраненными, он направляет об этом сообщение в Росфинмониторинг.

Если банк решение не меняет, ИП обращается в МВК. После поступления документов в Банк России комиссия рассматривает обращение.

Частые вопросы

Что делать в итоге?

Главное — не спорить с «блокировкой вообще», а сразу выбрать правильный маршрут по виду меры. По 115-ФЗ сначала работают с банком и при необходимости обращаются в МВК, а по статье 76 НК РФ устраняют основание через налоговую, потому что банк в этой ситуации лишь исполняет чужое решение.

Чем быстрее вы получите причины, соберете документы и не пропустите срок на обжалование, тем выше шанс снять ограничение без новых отказов по операциям.

Официальные источники

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы совершить это действие
×
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять