Кредит или займ в МФО: что выбрать и как не переплатить

Когда срочно нужны деньги, выбирать между банком и МФО стоит не по скорости выдачи, а по полной стоимости долга и сроку возврата. Микрозайм может оформляться быстрее, но обычно обходится дороже.

Чем кредит отличается от займа

По ГК РФ кредит выдает банк или иная кредитная организация, причем речь идет только о деньгах. Заем может предоставить гражданин, компания или МФО, а предметом могут быть деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги.

Профессионально выдавать потребительские займы вправе только организации, которым это разрешено законом. Поэтому перед обращением в МФО проверьте ее в реестре Банка России.

У банков нет единого максимума «25% годовых». Для потребительского кредита действует ограничение полной стоимости кредита: по общему правилу она не должна превышать меньшую из двух величин – 292% годовых или среднерыночную ПСК своей категории, увеличенную на треть. Конкретные условия зависят от продукта и заемщика.

Когда микрозайм становится опасным

Для потребительских микрозаймов максимальная ежедневная ставка составляет 0,8%. С 1 апреля 2026 года по новым кредитам и займам сроком до года общая переплата обычно не может превышать 100% первоначальной суммы долга.

Это не делает микрозайм выгодным. Если деньги нужны на обследование или другую срочную покупку, сравните ПСК, сумму возврата, платеж и последствия просрочки. Не выбирайте МФО только потому, что деньги обещают выдать быстрее.