Кредит на открытие малого бизнеса с нуля

07.08.2020 13:58  
Статьи, Счет в банке

Для того чтобы открыть свое дело, требуется стартовый капитал. Но не каждый начинающий предприниматель имеет личные накопления в нужном объеме. Поэтому многие финансовые учреждения предлагают оформить кредит на открытие малого бизнеса с нуля. Однако для получения ссуды такого рода есть ряд препятствий. Банки стараются обезопасить свои средства, а потому требования к заемщикам довольно высокие.
При оформлении кредита для малого бизнеса с нуля рискуют не только финансовые учреждения, но и сами предприниматели. Дело в том, что невозможно предугадать, насколько прибыльным будет свое дело, а потому есть вероятность банкротства, что чревато неприятными последствиями в особенности для тех, кто брал деньги в долг. Чтобы максимально обезопасить себя, желающим заняться малым бизнесом с нуля следует разобраться во всех тонкостях кредитования в этом направлении.

Почему неохотно выдаются кредиты на бизнес с нуля?

Практика по выдаче займов начинающим предпринимателям не слишком распространена среди российских банков. К тому же многие из них не хотят одалживать деньги тем, кто уже является ИП.
Такая политика финансовых учреждений связана с тем, что малый бизнес с нуля не имеет под собой страховки. Его существование зависит от множества внешних факторов, которые влияют на финансовое состояние. Если в период экономического кризиса крупным предприятиям легче справиться с проблемами, то ИП, скорее всего, обанкротиться.
При открытии дела с нуля, никто не может гарантировать, что финала с банкротством удастся избежать, и сама идея того или иного предприятия окажется удачной и сможет приносить доход хотя бы на срок погашения кредита. Поэтому банки считают, что давать деньги начинающим предпринимателям – очень рискованный шаг.

В каких банках можно получить кредит для бизнеса?

Не все финансовые учреждения выдают кредиты на открытие малого бизнеса с нуля. Однако в небольшом списке кредитующих организаций есть и крупные российские банки:
1. Сбербанк. Программа «Доверие»; кредитный лимит – от 100000 до 3000000 руб.; ставка – 16-17%; срок действия договора займа – от 3 месяцев до 3 лет; особенности – залог не требуется; характер погашения (аннуитетными или дифференцированными платежами) устанавливается самим клиентом.
2. «Альфа-Банк». Кредит для бизнеса от 300000 до 10000000 руб.; ставка – 16-18%; срок действия договора займа определяется индивидуально; особенности – залог не требуется; кредит погашается аннуитетными платежами для физлиц и дифференцированными для юрлиц.
3. «Россельхозбанк». Программа «Микро» с кредитным лимитом – от 100000 до 4000000 руб.; ставка – определяется индивидуально и зависит от срока кредитования и вида обеспечения; срок действия договора займа – до 36 месяцев; особенности – обязательное страхование жизни и здоровья клиента; наличие обеспечения (залог и поручительство); оплата дифференцированными платежами.
4. «ВТБ-24». Программа экспресс-кредит «Коммерсант» с кредитным лимитом от 500000 до 5000000 руб.; ставка – 13-19% (в зависимости от наличия залогового имущества и других обстоятельств); срок действия договора займа – до 60 месяцев; особенности – наличие залога необязательно; наличие поручителя обязательно; рассмотрение заявки в течение суток после обращения; минимум документов.
*Все перечисленные предложения не требуют целевого подтверждения – денежные средства могут быть потрачены на усмотрение заемщика.

Важно! Конкретные данные по указанным программам кредитования следует уточнять непосредственно в банке, поскольку показатели могут изменяться на усмотрение самого финансового учреждения.

В чем плюсы и риски для открытия бизнеса с кредитом?

Перед тем, как получить кредит малому бизнесу с нуля, следует изучить все преимущества и недостатки такого вида займа.
Положительные стороны:

• быстрое решение денежных вопросов;
• наличие ссуды позволяет снизить размер налогов;
• возврат денежных средств осуществляется частями, что не критично скажется на бюджете.

Кроме того, некоторые банки предоставляют добросовестным заемщикам возможность участвовать в программах лояльности по другим предложениям.
Отрицательные стороны:

• сумма возврата будет значительно больше выданной на руки;
• требуется длительная подготовка и сбор полного пакета документов;
• не все категории граждан могут взять кредит в силу ограничений, установленных банками;
• в случае банкротства долг финансовому учреждению все равно придется вернуть.

Также одним из недостатков предоставления займа под открытие малого бизнеса является оценка стоимости залогового имущества, если таковое имеется. Как правило, она на порядок ниже рыночной.

Важно! Прибегать к услуге кредитования следует только в том случае, если шансы на подъем своего дела с нуля действительно высокие.

Правила кредитования бизнеса

Правила выдачи ссуды сформулированы таким образом, чтобы свести к минимуму вероятность невозврата долга для обеих сторон, заключивших договор.
Для заемщика опасность состоит в том, что при утрате платежеспособности он не только рискует прекратить свою деятельность, но и останется должен кредитору. В итоге без дополнительных источников финансирования и надежного залога такая ситуация приведет к банкротству.
Финансовое учреждение, которое предоставляет деньги в долг, рискует на протяжении всего периода действия договора с кредитором. Именно с его продолжительностью и связана вероятность потерь.
Для того, чтобы обеспечить максимальную безопасность при выдаче ссуды, банки осуществляют ряд действий в отношении заемщика:

1. Изучение состояния кредитной истории путем обращения в БКИ (отрицательные показатели, сформировавшиеся в результате просрочек по старым займам, автоматически приведут к отклонению заявки).
2. Тщательный анализ финансового благополучия, проверка наличия, качества и ликвидности залогового имущества.
3. Проверка всех возможных источников дохода, включая бизнес-план нового предприятия.
   Часто при оформлении займов такого рода для банка важно правильно определить психологический портрет клиента. Это поможет понять его отношение к долговым обязательствам. Поэтому для заемщика важно произвести положительное впечатление при собеседовании со специалистом кредитного отдела.

Обеспечение кредита для бизнеса

Одно из главных условий, при котором выдаются кредиты малому бизнесу с нуля, – это наличие обеспечения по займу. Оно может быть представлено в трех видах:

• залоговое имущество (обычно это недвижимость, транспортные средства и ценные бумаги);
• привлечение поручителя;
• официальная расписка, в которой клиент обязуется выплатить долг в полном объеме на указанных условиях.

В первом случае все, что указывается в залоге, на время действия договора переходит в собственность банка. При этом каждый из объектов подлежит обязательному страхованию. Заемщик может пользоваться этим имуществом (например, жить в квартире), но не имеет права его продавать/обменивать/дарить и т.д.
Привлечение поручителей (до 2-х лиц) обычно требуется в том случае, когда запрашиваемая сумма не соответствует уровню дохода заемщика.
Если клиентом составляется письменное обязательство в возвращении долга, то обычно оно составляется в форме векселя.

Важно! Вексель является ценной бумагой, а потому банк может перепродать его (т.е. сам долг) другому лицу.

Классификация кредитов для бизнеса

Существует несколько разновидностей займов, которые банки предлагают предпринимателям:

1. Овердрафт: деньги на короткий срок с их начислением на расчетный счет клиента (погашение задолженности будет осуществляться автоматически при пополнении счета).
2. Венчурное кредитование: ссуда для научных проектов, которая характеризуется длительным сроком действия займа высокой процентной ставкой (такие тарифные показатели обусловлены крайне низкой окупаемостью данной сферы).
3. Коммерческая ипотека: средства выдаются на покупку недвижимости, которая становится обеспечением.
4. Товарное кредитование: выдача не денежных единиц, а оборудования, необходимого для ведения малого бизнеса с нуля.
5. Универсальное кредитование: ссуда на любой род деятельности с демократичными условиями возврата.
6. Факторинг: деньги, выделенные не переуступку долга (банк оплачивает товар, приобретенный в магазине).
7. Инвестиционный кредит: средства не только на первые приобретения, но и на развитие малого бизнеса с нуля (дополнительно потребуется бизнес-план, доказывающий высокую перспективность данного направления).
8. Лизинг: аренда у банка техники или транспорта с последующим выкупом.
9. Оборотное кредитование: займ на текущие нужды (для основных приобретений), где деньги выделяются не на расходные материалы, а, например, на оборудование.
10. Рефинансирование: уже оформленные займы оптимизируются с улучшением условий обслуживания ссуды (снижение ставки, увеличение срока погашения ссуды и т.д.).

Если потенциальный заемщик не может выбрать подходящий вариант, то ему следует обратиться к кредитному брокеру. Специалист сможет подобрать наиболее выгодное предложение, учитывая конкретную ситуацию.

Какие документы нужно предоставить?

Одним из требований банка является сбор пакета документов. Базовый набор бумаг представляет собой:

• паспорт;
• анкета-заявка;
• учредительные документы организации (лицензии, сертификаты и т.д.);
• бухгалтерская отчетность, включая указание прибыли и убытков.

Дополнительные бумаги могут понадобиться, если:

• есть залог (вся документация по объекту);
• привлекается поручитель (паспорт, подтверждение доходов);
• есть источники дохода (справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по образцу банка).

Важно! Приведенный список является общим и может быть изменен в зависимости от финансового учреждения и кредитной программы.

Как получить кредит: советы предпринимателю

Итак, как взять кредит для открытия малого бизнеса с нуля при минимальных потерях и максимальной выгоде?
Первый и самый главный шаг – правильный выбор кредитора. Желательно, чтобы это был тот же банк, в котором открыт расчетный счет ИП. Многие финансовые организации для своих действующих клиентов снижают процентную ставку и улучшают общие условия предоставления займа.
У некоторых категорий граждан получится сэкономить – для них государство предусмотрело льготные программы кредитования. В число этих лиц входят:

• начинающие предприниматели;
• осуществляющие свою деятельность в направлении экотуризма;
• ИП, чья деятельность связана с производством.

Также для рационального вложения средств лучше всего составить бизнес-план. Это поможет избежать ненужных трат и оптимизировать все расходы в общем.

На чем заострить внимание при выборе кредита?

Есть несколько моментов, которые требуют предельного внимания еще на подготовительном этапе – при поиске подходящей кредитной программы:

• анализ всех доступных предложений, в особенности тарифных планов и условий возврата ссуды;
• четкое определение графика платежей и полное его соблюдение, т.к. просрочка чревата не только наложением штрафных санкций, но и понижением кредитного рейтинга;
• изучение договора: каждый пункт должен быть внимательно прочитан, поскольку после подписания заемщик автоматически соглашается на выполнение всех условий.

Также заемщику следует иметь в виду, что взять кредит малому бизнесу с нуля без залога или другого вида обеспечения практически невозможно. Если же удастся найти банк, кредитующий без этого условия, то нужно быть готовым к более жестким условиям выдачи ссуды.
Насколько оправдано кредитование при открытии и развитии бизнеса
Оформление займа – серьезное долговое обязательство. Банк взыщет деньги в любом случае. Поэтому тем ИП, которые не уверены в успехе своего дела и слабо разбираются в экономике, лучше найти другой вариант финансирования или подождать и использовать собственные накопления.
Оптимальным вариантом будет обращение к специалистам, которые смогут просчитать прибыльность дела, а также финансовую нагрузку на ежемесячный бюджет при погашении ссуды. В таком случае заемщик сможет более наглядно оценить свои возможности и принять взвешенное решение.

Метки данного материала:

• кредит
• кредит для малого бизнеса
• малый бизнес