Кредиты для малого бизнеса. Часть 1

05.04.2019 16:42  
Статьи, Управление бизнесом

ЧТО? Проблема. Ситуация. Задачи.

Чаще всего банковский кредит юрлицам – ИП или ООО нужен для открытия своего дела или для дальнейшего развития бизнеса. Какие виды кредитов можно получить в банках и какие именно необходимы для определённого вида предпринимательства? Какие требования предъявляют банки к заёмщику? Кому могут отказать в финансовой помощи?

КАК? Анализ. Стратегии. Решения.

Если начинать бизнес с нуля или развивать существующий, собственных средств, как правило, не хватает – вот тогда и помогают кредитные вливания. Однако, нельзя забывать и о возврате долга с процентами в установленные сроки, иначе последуют суровые санкции – штрафы, пени, а то и конфискация имущества для продажи на торгах. Именно поэтому при получении кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и внимательно изучать предложения банков.

Какие виды кредитов предлагают малому бизнесу банки

Все банки предлагают по сути одинаковые виды кредитов, хотя у каждого могут быть свои программы бизнес-кредитования на определённых условиях и с бонусами.

Овердрафт (сверх планируемого или перерасход) – вид кредитования для резервирования на расчётном счету предприятия определённой суммы, которую можно потратить только на самые необходимые текущие нужды, к примеру, на закупку нового товара или материалов. При этом обычно нельзя превышать денежный лимит равный месячному обороту компании, которая может тратить деньги со счёта, даже не имея собственных. Как только организация вносит на счёт свои средства, на котором образовался отрицательный баланс, определённая сумма списывается на погашение овердрафта в течение месяца. За такой вид кредитования банк берёт достаточно большую комиссию, зато подставляет своё плечо в самых экстренных случаях, когда деньги для очень срочной сделки нужны в самое короткое время.

Финансирование оборотного капитала полезно прежде всего при расширении бизнеса или сезонном пике продаж, в случае получения крупного заказа или заключения выгодной сделки и т. п., когда нужно пополнить оборотные средства для повседневных операций. Чаще всего это сравнительно краткосрочный кредит сроком до года.

Кредитная линия открывается для компании на определённых условиях и на установленный в соглашении с банком срок. Деньги организация тратит по своему усмотрению и в любое время без согласования с банком. Такой вид кредитования используют, к примеру, для погашения дебиторской задолженности или при сезонных влияниях на бизнес.

Инвестиционный кредит выдают для развития предприятия и капвложений в бизнес, но условия достаточно строгие: нужно доказать банку с подробным бизнес-планом в руках, что вложенные деньги через определённый срок превратятся в приличную прибыль заёмщика.

Коммерческая ипотека поможет, когда расширяется производство или открывается новая торговая точка. Деньги выдаются только для покупки нежилой недвижимости, и если платежи по кредиту останавливаются, банк выставляет объект в качестве залога на торги для оплаты долга.

Кредит на новое оборудование тоже целевой – потратить деньги на другие покупки нельзя: заёмщик доказывает банку необходимость сделки и показывает максимально полную информацию о действительно нужном для предприятия оборудовании. Оно также может выставляться на продажу, если заёмщик оказался неплатёжеспособным.

Автокредит относится также к целевым. Когда нужно купить автотранспорт или спецтехнику для нужд компании, может использоваться как залог по кредиту.

Рефинансирование помогает в тех случаях, когда взятые в других банках кредиты нужно полностью или частично погасить.

Какие требования предъявляют банки к заёмщику

Кредиты могут быть достаточно крупными, поэтому банки подстраховываются для максимального снижения рисков, а требования к заёмщикам очень даже серьёзные. Обычно для получения кредита стаж предприятия должен быть не менее года и без тёмных пятен в «биографии»: отрицательная кредитная история исключена, никаких налоговых задолженностей, судебных и арбитражных исков и другого негатива не должно быть. Компания показывает стабильный доход, при необходимости залог и поручитель гарантируются. Для ИП – особые возрастные требования: при получении кредита заёмщик должен быть не моложе 21 года, при погашении – не старше 65 лет; договор поручительства с прямыми наследниками заёмщика нужно заключать в обязательном порядке, если ему за шестьдесят.

Метки данного материала:

• ИП
• кредит
• малый бизнес