Калькулятор долговой нагрузки (ПДН)

Калькулятор долговой нагрузки — инструмент для частных лиц и семей, имеющих несколько кредитов одновременно (ипотека, автокредит, потребительский кредит, кредитные карты). Он рассчитывает ежемесячные аннуитетные платежи по каждому кредиту, суммарную долговую нагрузку, Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) по методике ЦБ РФ и строит оптимальный план погашения по двум стратегиям: «Лавина» и «Снежный ком».

Калькулятор работает с неограниченным числом кредитов (до 10 в одном сеансе). Основная метрика — ПДН (аналог западного DTI, Debt-to-Income Ratio): по требованию ЦБ РФ с 1 октября 2019 года все банки и МФО обязаны его рассчитывать при каждой выдаче кредита. ПДН ≥ 50 % — высокий риск отказа в новом кредите.

         Что покажет калькулятор

• Ежемесячный аннуитетный платёж и переплату по каждому кредиту отдельно
• Суммарный ежемесячный платёж по всем кредитам
• ПДН (Показатель Долговой Нагрузки) согласно методике ЦБ РФ — в %
• Классификацию долговой нагрузки: низкая / средняя / высокая / критическая
• Общую переплату по процентам за весь срок всех кредитов
• Остаток долга по каждому кредиту на конец каждого месяца (таблица графика)
• Дату полного погашения каждого кредита и всего портфеля
• Сравнение стратегий досрочного погашения: «Лавина» (по ставке) vs «Снежный ком» (по остатку)
• Экономию переплаты и ускорение погашения при выборе оптимальной стратегии

  Пользователь	Сценарий
  Заёмщик с несколькими кредитами	Понять реальную нагрузку, выбрать стратегию погашения
  Человек, планирующий новый кредит	Проверить ПДН до обращения в банк
  Семья с ипотекой + потреб. кредиты	Рассчитать общую нагрузку на бюджет
  Клиент с кредитными картами	Учесть минимальные платежи по картам в ПДН
  ИП / самозанятый	Оценить долговую нагрузку для заявки на бизнес-кредит
  Финансовый консультант	Наглядно показать клиенту его долговую ситуацию

  Пошаговое руководствоШаг 1. Укажите доход
  В блоке «Доход» введите ваш среднемесячный доход до уплаты налогов (брутто). При наличии созаёмщика добавьте его доход. Именно к этой сумме будет рассчитываться ПДН.

  Шаг 2. Добавьте кредиты
  Нажмите «+ Добавить кредит». Для каждого кредита введите: название (ипотека, автокредит и т.д.), остаток долга, процентную ставку в % годовых, оставшийся срок в месяцах и тип кредита. Можно добавить до 10 кредитов.

  Шаг 3. Укажите кредитные карты (если есть)
  Для кредитных карт правило ЦБ: 5 % от кредитного лимита включается в платёж для расчёта ПДН, независимо от текущей задолженности. Введите лимит карты и текущую задолженность.

  Шаг 4. Задайте сумму досрочного погашения (опционально)
  Если вы готовы ежемесячно вносить сумму сверх обязательных платежей, введите её в поле «Доп. платёж в месяц». Калькулятор рассчитает, как это сокращает срок и переплату.

  Шаг 5. Нажмите «Рассчитать»
  Система покажет ПДН, суммарный платёж, переплату и сравнение стратегий. Вкладка «Графики» отображает динамику погашения каждого кредита. Вкладка «Стратегии» сравнивает «Лавину» и «Снежный ком».

  Шаг 6. Экспорт
  Кнопка «Скопировать сводку» копирует ключевые показатели в буфер обмена. Кнопка «Сбросить» очищает все поля.

  3.Описание всех полей

  3.1 Блок «Доход»

  Поле	Описание	Диапазон	По умолчанию
  Ежемес. доход (₽, брутто)	Доход до налогов. Основной заёмщик.	> 0	100 000
  Доход созаёмщика (₽, брутто)	Суммируется с основным. 0 = нет созаёмщика.	≥ 0	0

   

  3.2 Блок «Кредит» (повторяется для каждого кредита)

  Поле	Описание	Диапазон	По умолчанию
  Название	Свободный текст: «Ипотека», «Авто», «МФО» и т.д.	текст	Кредит N
  Тип кредита	Ипотека / Потребительский / Автокредит / МФО / Карта	выбор	Потреб.
  Остаток долга (₽)	Текущий долг по телу кредита (без процентов)	> 0	—
  Ставка (% год.)	Годовая процентная ставка	0.01–100	—
  Остаток срока (мес.)	Количество месяцев до конца договора	1–360	—
  Текущий платёж (₽)	Если знаете — введите. Иначе калькулятор вычислит сам.	≥ 0	авто

   

  3.3 Блок «Кредитная карта» (отдельная карточка)

  Поле	Описание	Диапазон	По умолчанию
  Название карты	Свободный текст	текст	Карта N
  Кредитный лимит (₽)	Максимальная сумма по карте	> 0	—
  Текущая задолженность (₽)	Долг по последней выписке	≥ 0	0

   

  3.4 Блок «Досрочное погашение»

  Поле	Описание	Диапазон	По умолчанию
  Доп. платёж/мес (₽)	Свободные деньги сверх обязательных платежей для досрочки	≥ 0	0
  Стратегия	Лавина (по ставке) / Снежный ком (по остатку) / Без досрочки	выбор	Без досрочки

   

  4. Интерпретация результатов

  4.1 ПДН — Показатель Долговой Нагрузки

  ПДН = Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам / Ежемесячный доход × 100 %

  Норматив ЦБ РФ: с 1 января 2024 года банки обязаны письменно предупреждать заёмщиков о рисках при ПДН > 50 %. Фактически ПДН ≥ 50 % означает высокую вероятность отказа в новом кредите.

  ПДН	Уровень нагрузки	Вердикт	Рекомендация
  < 20 %	Низкая	Отлично	Можно рассматривать новые кредиты
  20–35 %	Комфортная	Хорошо	Оптимальный уровень для большинства
  35–50 %	Повышенная	Внимание	Новые кредиты — с осторожностью
  50–70 %	Высокая	Риск	Сложности с одобрением. Рефинансирование
  > 70 %	Критическая	Опасно	Срочно: реструктуризация или банкротство

   

  4.2 Стратегии досрочного погашения

  Стратегия	Принцип	Плюсы	Минусы
  Лавина (Avalanche)	Доп. платёж — на кредит с наибольшей ставкой	Минимальная переплата. Математически оптимальна.	Психологически сложнее: первые победы не быстры
  Снежный ком (Snowball)	Доп. платёж — на кредит с наименьшим остатком	Быстро закрываются мелкие долги. Мотивирует.	Переплата больше, чем при «Лавине»

   

  Рекомендация: если разница ставок между кредитами значительная (> 5 п.п.) — выбирайте «Лавину». Если нужна психологическая мотивация или кредитов много — «Снежный ком».

  4.3 Показатели по кредитам

  Показатель	Описание
  Ежемесячный платёж	Аннуитет: равный платёж каждый месяц (тело + проценты)
  Переплата	Разница между суммой всех платежей и остатком тела долга
  Дата закрытия	Месяц и год последнего платежа
  Эффективная ставка	Реальная годовая ставка с учётом аннуитетной схемы
  Экономия при досрочке	Разница переплаты «без досрочки» и «с доп. платежом»

  5. Числовой пример

  Семья с тремя кредитами. Совокупный доход: 180 000 ₽/мес (брутто).

  Кредит	Остаток (₽)	Ставка	Срок (мес.)	Расчётный платёж
  Ипотека	3 500 000	11,5 % год.	180	37 352 ₽
  Автокредит	680 000	16,9 % год.	36	24 157 ₽
  Потреб. кредит	220 000	24,0 % год.	24	11 568 ₽

   

  Суммарный платёж = 37 352 + 24 157 + 11 568 = 73 077 ₽/мес

  ПДН = 73 077 / 180 000 × 100 = 40,6 %  → Повышенная нагрузка 🟡

  Переплата (без досрочки):
  Ипотека:       37 352 × 180 − 3 500 000 = 3 223 360 ₽
  Автокредит:    24 157 × 36  −   680 000 =   176 652 ₽
  Потреб.:       11 568 × 24  −   220 000 =    57 632 ₽
  ИТОГО переплата: 3 457 644 ₽

  Доп. платёж 20 000 ₽/мес, стратегия «Лавина» (сначала потреб. 24 % → авто 16,9 % → ипотека):
  Экономия переплаты: ~284 000 ₽
  Ускорение погашения ипотеки: -18 месяцев

  Доп. платёж 20 000 ₽/мес, стратегия «Снежный ком» (сначала потреб. → авто → ипотека):
  Экономия переплаты: ~261 000 ₽  (на 23 000 ₽ меньше, чем «Лавина»)
  Психологический бонус: потреб. кредит закрывается раньше на 7 мес.

  Часто задаваемые вопросы

  В: Как учитываются кредитные карты в ПДН?

  О: По методике ЦБ РФ: 5 % от кредитного лимита — не от текущей задолженности. Это означает: даже если вы не пользуетесь картой, её лимит увеличивает ваш ПДН. Пример: карта с лимитом 200 000 ₽ добавляет 10 000 ₽ к ежемесячным платежам в расчёте ПДН.

  В: Что такое аннуитетный платёж?

  О: Фиксированный ежемесячный платёж, одинаковый на весь срок. В начале срока большую часть составляют проценты, в конце — тело долга. Большинство российских банков используют именно аннуитет.

  В: Стоит ли делать досрочное погашение или лучше инвестировать?

  О: Если ставка по кредиту выше потенциальной доходности инвестиций — досрочное погашение выгоднее. Для МФО (20–40 %) и потреб. кредитов — всегда гасить досрочно. Для ипотеки по льготной ставке 6–8 % — возможно выгоднее инвестировать в ОФЗ или вклады.

  В: Почему расчётный платёж отличается от банковского?

  О: Банк мог включить в платёж страховку, комиссию за обслуживание или использовать иную схему расчёта. Калькулятор считает «чистый» аннуитет без страховок. Для точного ПДН используйте реальный платёж из договора.

  В: При ПДН > 50 % точно откажут в кредите?

  О: Не обязательно: каждый банк принимает решение самостоятельно. Часть банков выдаёт кредиты с ПДН до 70 %, но по более высокой ставке. Ипотека с господдержкой имеет свои ограничения по ПДН.

  В: Как снизить ПДН?

  О: (1) Закрыть/уменьшить лимит кредитных карт. (2) Досрочно погасить кредит с коротким остатком (снежный ком). (3) Рефинансировать несколько кредитов в один с более длинным сроком. (4) Добавить созаёмщика с доходом.